Как не испортить себе кредитную историю, покупая товары в рассрочку на маркетплейсах

@Freepik



Каким образом использование модели рассрочки BNPL может испортить кредитную историю, разъяснил Дмитрий Михайлов, операционный директор финтех-компании Cosmovisa и основатель web-сервиса «Кредитный помощник».

Рассрочка на маркетплейсах: почему она так популярна?

Схема BNPL (или оплата сплитами — в рассрочку) предполагает, что, покупая зарядное устройство за 900 рублей, вы можете оплатить его тремя платежами по 300 рублей в течение трех месяцев. Эта схема особенно привлекательна для тех, кто хочет приобрести товар, не имея возможности или не желая сразу выплатить его полную стоимость. 

Бывает, что даже незначительную сумму не хочется выкладывать сразу. Например, вы не планировали покупать данный товар, но, увидев его случайно на странице какого-то маркетплейса, вдруг резко осознали: «Этой штуки мне как раз и не хватает в жизни!» — и приняли спонтанное решение ее купить, благо всю сумму сразу отдавать не надо. 

По оценкам маркетологов Cosmovisa, от 10% до 30% покупок (в зависимости от товарных категорий) в электронной коммерции в России совершаются с использованием рассрочки, а в некоторых нишах E-commerce этот показатель достигает 35%.

Схема оплаты BNPL пришла в Россию из США. По сути, это маркетинговый инструмент, охотно используемый маркетплейсами и интернет-магазинами во всех странах. Рассрочка – своеобразный психологический крючок. Она стимулирует спонтанные покупки, позволяя покупателям приобрести товары, на которые у них не запланировано средств в данный момент. 

Для e-commerce-бизнеса такая схема выгодна тем, что увеличивает конверсию продаж и лояльность клиентов.

Оплата в рассрочку помогает маркетплейсам решать проблему «брошенных корзин» — случаев, когда покупатель добавляет товары в онлайн-корзину в своем личном кабинете на сайте продавца, но не завершает покупку из-за нехватки средств. 

Сплит способен закрыть такие сделки, позволяя клиентам маркетплейсов покупать товары с более высоким ценником, чем они изначально планировали. Например, вместо товара за 1000 рублей покупатель может выбрать более дорогой — за 1500 рублей, оформив его в рассрочку. В итоге объем продаж у маркетплейса или интернет-магазина увеличится.

Кроме того, BNPL формирует позитивное отношение к субъекту электронной торговли со стороны покупателей. Это означает, что они захотят вернуться к нему за покупками вновь. Это очень важно для любого магазина, так как повторные покупки (retention) — один из ключевых показателей успеха в сфере торговли вообще и в e-commerce в частности. 

Для продавца выгода очевидна еще и потому, что он получает за товар всю сумму сразу, несмотря на то, что покупатель отправил в режиме онлайн только часть платежа. 

Как устроены рассрочки: BNPL-сервисы vs МФО

На первый взгляд, все рассрочки выглядят одинаково: клиент выбирает товар, оформляет оплату частями и получает покупку. Однако под «капотом» этой схемы скрываются разные механизмы, которые существенно влияют на финансовые последствия для покупателя. Cегодня маркетплейсы вроде Яндекс Маркета, Ozon, Wildberries – используют два основных инструмента: BNPL-сервисы и микрофинансовые организации (МФО).

BNPL-сервисы: минимум рисков, максимум удобства

BNPL-сервисы (Buy Now, Pay Later) — это финтех-компании, которые оплачивают полную стоимость товара продавцу, а покупатель возвращает уже им сумму частями — обычно в пределах полутора месяцев. В большинстве таких случаев клиент не переплачивает за товар или переплачивает, но совсем немного, внеся небольшую сервисную комиссию (во многих случаях она все же покрывается продавцом). 

Главное преимущество покупки в рассрочку через BNPL-сервис — это отсутствие у покупателя кредитного договора с ним. Между сторонами автоматически заключается договор поручения, где сервис выступает посредником, оплачивающим товар за клиента.

Отсутствие кредитного договора означает, что сделка (проведенная через BNPL-сервис) не отражается в кредитной истории покупателя. 

СПРАВКА

Кредитная история (КИ) — досье, в котором содержатся данные о человеке как о заемщике: как он исполняет обязательства по кредитам, займам и рассрочкам, в какие кредитно-финансовые учреждения обращался за займами, какие суммы брал, в срок ли их выплачивал и т.д. КИ хранится в специализированных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), уполномоченных ЦБ вести сбор, обработку и хранение информации о кредитных операциях физических лиц и юридических субъектов.
 
По состоянию на начало 2025 года в РФ официально действуют пять БКИ. Каждое бюро работает со своим кругом партнёров, поэтому кредитная история человека может храниться сразу в нескольких БКИ. 

Деятельность последних регулируется положениями 218-ФЗ «О кредитных историях». Собранную и обработанную информацию о заемщиках БКИ предоставляют заинтересованным лицам (банкам, работодателям и самим физическим лицам) в форме отчёта.

МФО: скрытые проценты и кредитные обязательства

Ситуация в корне иная, если рассрочка оформляется через микрофинансовую организацию (МФО). В этом случае между покупателем и МФО автоматически заключается кредитный договор, то есть МФО, по сути, выдает покупателю всю сумму, необходимую для покупки выбранного тем товара. 

Но, приобретая зарядное устройство за 900 рублей с оплатой по 300 рублей в месяц из нашего примера, покупатель может в итоге ежемесячно выплачивать 320 рублей из-за скрытой процентной ставки. Об итоговой цене (960 рублей) он продавцом информируется, но не всегда это происходит очень наглядно. А зачастую и сам покупатель не читает дополнительную информацию о наценках, которая дается ему для ознакомления в какой-то из вкладок. 

СПРАВКА

Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, зарегистрированное в реестре Центрального банка РФ, осуществляющее деятельность по предоставлению населению небольших займов. 

Основное отличие МФО от банков заключается в следующем: МФО выдают небольшие суммы на короткие сроки, предлагают упрощенную процедуру выдачи займов, но по процентным ставкам значительно выше, чем в банках. 

Покупка на маркетплейсах в рассрочку через МФО автоматически становится кредитной сделкой, все сведения о которой (включая пропуски платежей, если таковые есть) направляются в БКИ, пополняя кредитную историю покупателя (с позиций БКИ он рассматривается уже как заемщик).

Маркетплейсы свою схему продаж в рассрочку часто реализуют именно через МФО, а не через банки, так как скоринговые модели (системы оценки платежеспособности покупателей) первых более лояльны, чем у вторых. МФО без лишних бюрократических заморочек готовы одобрить небольшие займы широкому кругу клиентов, тем самым увеличивая воронку продаж.

Однако для покупателя это означает, что каждая такая сделка (покупка в рассрочку) фиксируется в кредитной истории как заем. Даже если платежи вносятся вовремя, сам факт использования человеком МФО может негативно повлиять на его кредитный рейтинг (шкалируется от 0 до 999 баллов и формируется на основе множества факторов), отраженный в его персональной кредитной истории. 

Дело в том, что банки по умолчанию рассматривают взаимодействие любого лица с МФО как признак потенциальной неплатежеспособности первого. 

Если такой человек впоследствии захочет взять кредит в каком-либо банке под какие угодно насущные цели (ипотеку или автокредит, например), то банк ему может отказать, расценивая факт займа в МФО скорее, как негативный фактор.

Таким образом, покупка товаров в рассрочку на маркетплейсах с использованием МФО опасна прежде всего для тех граждан, у кого кредитная история пока чиста или находится на среднем уровне.

А уж если покупатель просрочил хотя бы на день выплату по такому кредиту, то его кредитная история может быть безнадежно (ну, или почти безнадежно) испорчена. 

В отличие от МФО, BNPL-сервисы не передают данные о просрочках по платежам за товар в БКИ ни при каких обстоятельствах, что делает их более безопасным выбором. Однако даже в случае с BNPL важно внимательно читать условия договора, так как некоторые сервисы могут начислять за просрочку штрафы, которые увеличивают стоимость покупки.

Как не испортить свой кредитный рейтинг, покупая на маркетплейсах?

Чтобы минимизировать риски при покупке в рассрочку на маркетплейсах и в интернет-магазинах, старайтесь соблюдать несколько простых правил:

● Избегайте рассрочек, если это возможно. Самый надежный способ сохранить кредитную историю чистой — оплачивать покупки сразу, не прибегая к схемам оплаты частями.

● Внимательно читайте условия договора. Перед тем как согласиться на рассрочку, изучите, через какой инструмент она оформляется — BNPL-сервис или МФО. Убедитесь, что вы понимаете, будет ли сделка отражена в вашей кредитной истории.

● Выбирайте BNPL-сервисы. Если рассрочка необходима, отдавайте предпочтение BNPL-сервисам, которые не передают данные в БКИ. Это позволит избежать негативного влияния на кредитный рейтинг, даже если вы допустите просрочку.

● Следите за сроками и суммами платежей. Даже с BNPL-сервисами просрочки могут привести к дополнительным расходам, хотя и не повлияют на кредитную историю.

● Проверяйте свою кредитную историю. Регулярно запрашивайте отчеты в БКИ, чтобы быть в курсе всех зафиксированных сделок и вовремя выявлять возможные ошибки. Пользуйтесь специальными платформами для мониторинга собственного кредитного профиля, отслеживая изменения и устраняя возникающие сложности.

---

Читайте также: 6 проверенных способов оплаты товаров из Китая

---

Оплата в рассрочку как удобная опция, требующая внимательности

Рассрочка на маркетплейсах — удобная и популярная опция, помогающая потребителю приобретать необходимые товары быстрее и проще. Но о возможных подводных камнях не стоит забывать. Использование классических механизмов микрокредитования может создать нежелательную картину вашей финансовой активности, ограничивая ваши возможности для дальнейших займов и усложняя процесс получения значимых для вас и вашей семьи кредитов.

Разумнее отдавать предпочтение безопасным и прозрачным BNPL-сервисам, которые обеспечивают возможность комфортного потребления товаров без риска нанести ущерб вашей репутации надежного заемщика. 

Если есть полная уверенность, что на сайте с товарами рассрочка осуществляется через BNPL-сервисы, и вам необходимо приобрести ту или иную вещь за ее неполную стоимость в данный момент, то воспользоваться такой услугой можно, ничем не рискуя (кроме денег на уплату штрафов в случае затягивания платежей).

Кроме того, бизнес-модель BNPL-сервисов, при которой комиссия взимается с продавца, а не с покупателя, делает их выгодными для последних. 

Такие сервисы позволяют совершать покупки без переплат и фиксировать цену товара, тем самым защищая приобретенную вами здесь и сейчас вещь от возможных колебаний стоимости в ближайшем будущем.

Забота о собственном финансовом имидже и разумное управление персональными обязательствами — ключ к успешной жизни в условиях цифровой экономической реальности, с одной стороны, комфортной, а с другой – немного коварной.

Дмитрий Михайлов, 
операционный директор финтех-компании Cosmovisa 
и основатель web-сервиса «Кредитный помощник».

Для NEW RETAIL