0/5

Как застраховать магазин

Как застраховать магазин
Владельцы торговых точек достаточно часто прибегают к страхованию. Вот только не все знают, как сократить расходы на страхование, обеспечив при этом полную финансовую защиту. Все дело в комплексном договоре, рассказывает генеральный директор ООО «Страховое общество «Помощь» Александр Локтаев.

Владельцы торговых точек достаточно часто прибегают к страхованию. С полисом можно рассчитывать и на более лояльные условия аренды, и на получение банковского кредита. Ну и самое главное – и товар, и покупатели под защитой. Вот только не все знают, как сократить расходы на страхование, обеспечив при этом полную финансовую защиту.  Все дело в комплексном договоре. 

Страховые компании уже давно предлагают программы для ритейлеров. Прежде всего, это страхование самой торговой точки и товаров.  Самые актуальные риски – огонь, вода, стихийные бедствия, кражи. Увы, но страховые случаи в торговом бизнесе происходят достаточно часто. Пожар может случиться, как в самом магазине, так и на складе,  где хранятся товары. И даже если последние не сгорят, то могут прийти в негодность, повредиться копотью и гарью. Не менее печально, если пожар случился в соседнем помещении, а пострадал именно ваш товар. С водой похожая история – заливы, к сожалению, тоже происходят достаточно часто. Все эти риски покроет полис страхование имущества.

Кстати, случается и обратное, когда по вашей вине портится имущество соседей. Счет за полученный ущерб может быть весьма значительным, и в соответствии с Гражданским Кодексом придется возместить причиненный вред. На этот случай тоже имеется защита – страхование  гражданской ответственности перед третьими лицами. Страховая компания возместит ущерб пострадавшим соседям и позаботится о покупателях, если с ними что-то случится в вашем магазине. 
Сегодня торговые центры и молы чаще всего самостоятельно прибегают к страхованию. Но встречаются арендодатели, которые, напротив, просят показать полис как гарантию, что с помещением ничего не случится.
Страхование товаров становится обязательным условием при получении кредита. Товары в обороте – зачастую становятся залогом по привлекаемому финансированию, а залог должен быть застрахован. 

Менее распространенный вид  - страхование перерывов в производстве, связанных с гибелью застрахованного имущества. Страховая компания помогает покрыть текущие расходы, если ритейлер не получает прибыли в связи с приостановкой хозяйственной деятельности – заработная плата работникам, отчисления во внебюджетные фонды РФ, налоги и сборы, арендные платежи, амортизационные отчисления, проценты по кредитам и т.д.


Комплексное решение

Чаще всего, ритейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров.  Но если задуматься о комплексном страховании, то  можно серьезно оптимизировать расходы. За счет комплексного подхода экономия достигает  порядка  10-20% -  чем больше объем страхования, тем меньше тариф. Сегодня такие программы уже есть на рынке.  Например, среди продуктов нашей компании есть страхование на условиях «С ответственностью за все риски». Такой договор помогает обеспечить финансовую защиту любому торговому бизнесу, он покрывает большинство рисков, с которыми может столкнуться ритейлер: товары, находящиеся в торговых залах магазинов, здания и помещения торговых залов, а также отделка и комплекс торгового оборудования, и, наконец, ответственность арендатора торговых помещений. 

В договоре применяется единая страховая премия по каждому магазину с лимитом ответственности,  который устанавливается,  исходя из стоимости товаров, находящихся на момент страхования в магазине, а также восстановительной стоимости внутренней отделки и стоимости торгового оборудования. Пример: лимит ответственности = 30% внутренняя отделка + 65% по товарному запасу + 5% по торговым витринам.

Генеральный договор страхования заключается в отношении всех магазинов с указанием общих условий. И на каждый магазин выдается полис с указанием лимитов ответственности, страхового тарифа, страховой премии, франшизы, если она используется. Если ритейлер управляет сетью торговых точек, достаточно только установить лимит ответственности по каждому магазину.

Как застраховать магазин

Параметры лимита клиент рассчитывает самостоятельно  исходя из средней стоимости товара в магазине, стоимости торгового оборудования, средней стоимости отделки помещения. Например, в магазине Х находится товар на 8-9 млн. рублей, торговое оборудование (стеллажи, манекены, кассовое оборудование и пр.) на 1 млн. рублей, витрины на 500 000 рублей. В результате получается 9,5-10,5 млн. рублей, исходя из чего лимит составит приблизительно 10 млн. рублей.

Если говорить об ответственности, то клиент сам выбирает, на какую сумму страховаться. Заполнять заявление на страхование каждого объекта, предоставлять сведения по учету товаров, находящихся в продаже в каждой точке, а также технические характеристики недвижимого имущества, противопожарной и охранной систем нет необходимости.

В рамках такой комплексной программы страховая выплата при наступлении страхового случая будет производиться в пределах установленного лимита в размере фактического ущерба. Рассмотрим еще один пример. Если в магазине Х произошел пожар, в результате которого пострадали и товар, и оборудование,  выплата будет производиться исходя из страховой суммы в 10 млн. рублей, в том числе 3 млн. рублей пойдет на покрытие  внутренней отделки (30%),  6,5 млн. рублей - товаров (65%) и 500 тыс. рублей - торговых витрин (5%). Если же в результате пожара пострадает имущество или здоровье третьих лиц, то выплаты будут в пределах установленной суммы по ответственности. И для этого понадобятся только документы, подтверждающие стоимость товара, находящегося в магазине в момент наступления ЧП.


Условия возмещения

Оплата страховой премии по договору может производиться один раз в месяц по заключенным полисам в течение отчетного периода.  Это  существенно упрощает  взаиморасчеты и экономит время предпринимателя.   Снизить расходы на страхование помогает франшиза - участие клиента в урегулировании убытков. Так, при страховании магазина Х была установлена франшиза в размере 30 000 рублей. Все убытки, не превышающие данную сумму, устраняет сам страхователь. А если их сумма выше – подключается страховщик.

В целом размер премии зависит от страховой суммы и страхового тарифа, исчисляемого в десятых или сотых процента. Здесь учитываются и риски, и период страхования, и параметры объекта страхования. 




Читайте также:




Комплексный договор актуален и при открытии новых магазинов, поскольку уменьшает документооборот между компаниями и увеличивает оперативность подготовки документов. При открытии нового магазина необходимо только указать адрес нахождения магазина и установить лимит ответственности по имуществу и/или  ответственности. В договор можно включить и страхование перерывов в производстве.

Выплата страхового возмещения производится после того, как установлены причины и размер убытка и составлен страховой акт. В расчет принимаются события, предусмотренные договором страхования. Страхователь обязан предоставить заявление о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и размер убытка. Например, справки из Государственного пожарного надзора, заключения государственной аварийной службы, сообщения о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела органами МВД, справки из местной Гидрометеослужбы о том, что произошло стихийное бедствие и т.п. На основании этих документов страховая компания обязана в течение 10 дней составить страховой акт. И если все документы будут собраны быстро,  она произведет выплату в течение 20 дней. 

Александр Локтаев,
Генеральный директор ООО «Страховое общество «Помощь»
время публикации: 10:00  18 июля 2016 года
0
Теги: страхование , ритейл

Комментарии (0)


Чтобы оставить комментарий, Вам необходимо авторизоваться:  
Подписная кампания NR_февраль
Бизнес-Партнер
Новости наших партнеров
Маркетинговые иссследования_b2b

Подарки за подписку!

Розыгрыш призов среди подписчиков каждую пятницу!
X