Что учитывать при выборе эквайринга: инструкция для бизнеса

Современный эквайринг делится на торговый (офлайн) и интернет-эквайринг (онлайн). От выбранного решения зависит скорость обработки платежей, корректность возвратов, удобство для клиентов и нагрузка на операционные процессы. 

Смолина Юлия, управляющий директор департамента малого бизнеса ПСБ, рассматривает в статье оба вида, а также два сценария выбора: когда у компании уже есть торговый эквайринг и требуется подключить интернет-эквайринг, и когда продажи ведутся только онлайн.

Виды эквайринга

Торговый эквайринг. Это прием оплаты картой в офлайн-точке: кафе, салоне красоты, магазине. Покупатель прикладывает карту или телефон, иногда вводит пин-код, а терминал мгновенно отправляет запрос в банк. Банк подтверждает операцию, после чего деньги резервируются и зачисляются на счет продавца.

Банк, который обслуживает такие операции, обеспечивает весь технический процесс: предоставляет POS-терминал, поддерживает его работу, обрабатывает транзакции и перечисляет выручку бизнесу. За эту услугу банк взимает комиссию — как правило, от 1 до 2,5% от суммы платежа. 

Хороший торговый эквайринг должен показывать высокую скорость операций, абсолютную стабильность терминалов, корректную фискализацию и бесперебойную работу даже в часы пиковой нагрузки. 

Интернет-эквайринг. Обрабатывает дистанционные платежи: на сайте, в приложении, в соцсетях, через ссылки или QR-коды.

От торгового отличается тем, что платеж проходит через цепочку дополнительной проверки — через браузер или приложение, платежную страницу, антифрод, шлюз банка и онлайн-кассу.

Здесь важны корректность интеграции с сайтом, стабильность процессинга, удобные возвраты и скорость обработки транзакций.

Эти два вида эквайринга решают разные задачи, но в мультиканальном бизнесе работают совместно.


@Freepik (лицензия INV-C-2024-8250540)
Один из каналов приема платежей — оплата в офлайне через терминал

Сценарий 1. У бизнеса уже есть торговый эквайринг. Выбор интернет-эквайринга 

Если компания уже принимает оплату по карте через терминалы, интернет-эквайринг становится вторым звеном платежной системы. В этом случае предприниматель выбирает между:

● подключением интернет-эквайринга в том же банке, где используется торговый эквайринг

● подключением интернет-эквайринга в другом банке, если условия лучше подходят под онлайн-продажи

Оба варианта возможны. Разница заключается в том, как эти решения будут взаимодействовать с текущими процессами. 

Комиссии и тарифы: единая структура или два независимых договора

Банк может объединить комиссии за торговый и интернет-эквайринг в единую тарифную сетку. Если большая часть оборота проходит через офлайн-точки, банк учитывает совокупный объем и предлагает более выгодные условия — это упрощает расчеты и снижает среднюю комиссию.

Если же интернет-эквайринг подключается у другого поставщика, тарифы рассчитываются отдельно. Несмотря на это, предприниматели могут выбрать раздельную схему, если другой банк предлагает более выгодные условия именно для онлайн-платежей или предоставляет удобные инструменты, которых нет в основном банке.

Расписание выплат: равномерность поступлений или разные графики

Торговый эквайринг обычно зачисляет средства ежедневно. Интернет-эквайринг может иметь другое расписание выплат: раз в день, раз в два дня или по установленному графику.

Если оба эквайринга подключены в одном банке, графики можно синхронизировать.

Если в разных — выплаты приходят по отдельным каналам, и бизнесу важно учитывать это при планировании оборотных средств.


@Freepik (лицензия INV-C-2024-8250540)

Взаимодействие с сайтом и программами учета

Этот параметр становится критичным, если интернет-эквайринг используется в сочетании с CRM, CMS или складской системой.

Обратите внимание на:

1. Интеграцию с сайтом или приложением. Идеально, если банк предлагает готовый плагин для вашей платформы, например Tilda, Taplink или WordPress. Это гарантирует, что оплата заработает быстро и без помощи программистов.

2. Интеграцию с системами учета, например, CRM, МойСклад, 1С. Если эквайринг обменивается с нимим данными, вы автоматизируете учет продаж, возвратов и формирование отчетности. 

Возвраты и частичные отмены: автоматизация или ручная обработка

Важно, как интернет-эквайринг обрабатывает частичные возвраты, отмены до списания, корректирующие чеки.

Когда торговый и интернет-эквайринг подключены в одном банке, данные о возвратах чаще синхронизируются корректно. Если провайдеры разные, процесс может потребовать ручных операций.

Аналитика: единая или раздельная

Если эквайринг работает через один банк, можно получать полную аналитику по онлайн и офлайн-оплатам в личном кабинете. Это упрощает финансовое планирование.

Если интернет-эквайринг подключен у другого провайдера, данные нужно объединять самостоятельно или с помощью внешних инструментов.

Устойчивость интернет-эквайринга при нагрузках

Офлайн-терминалы работают стабильно даже при высокой нагрузке, но онлайн-платежи значительно чувствительнее к пиковым периодам: распродажам, рекламным кампаниям, резкому росту трафика.

Здесь важно учитывать производительность процессинга банка: как он справляется с увеличением транзакций, насколько надежно передает статусы в CMS и кассу.


@Freepik (лицензия INV-C-2024-8250540)

Если у бизнеса уже есть торговый эквайринг, то чаще всего удобнее подключать интернет-эквайринг в том же банке: выплаты приходят по единому графику, возвраты обрабатываются корректнее, а данные по продажам собираются в одном месте.

Отдельный интернет-эквайринг имеет смысл выбирать, если онлайн-каналу нужны более гибкие тарифы, расширенные способы оплаты или интеграции, которые основной банк не предоставляет.

---

Читайте также: Биоэквайринг: в чем сложности внедрения, и какие преимущества для бизнеса

---

Сценарий 2. У бизнеса нет офлайн-точек, есть только онлайн-продажи. Выбор организации для эквайринга

В таком случае предприниматели часто сравнивают предложения от банков и услуги специализированных сервисов-агрегаторов. Агрегаторы предлагают схожий с банковским функционал, однако в их основе лежит другая модель организации платежей, которая определяет условия работы и величину комиссии. 

Банковский эквайринг предполагает заключение договора с кредитной организацией, которая выступает единым оператором. Банк самостоятельно проводит авторизацию карты, обрабатывает транзакцию и зачисляет выручку на расчетный счет клиента, часто в этом же банке.

Платежный сервис-агрегатор, например, ЮKassa, Robokassa, выступает в роли посредника. Он объединяет десятки способов оплаты от различных банков, платежных систем и электронных кошельков. Агрегатор направляет транзакцию клиента к соответствующему банку-партнеру, аккумулирует средства на своем транзитном счете, а затем выплачивает бизнесу итоговую сумму.

Сравним оба варианта по важным для бизнеса параметрам.

Критерий	Банк	Платежный сервис (агрегатор)
Доступные способы оплаты и влияние на конверсию	Стандартный набор: ●     карты ●     СБП ●     Pay-методы Закрывает базовые потребности бизнеса, но выбор способов оплаты ограничен. Это может снижать конверсию	Максимально широкий выбор: ●     карты, в том числе зарубежные ●     электронные кошельки ●     оплата с баланса мобильного телефона ●     оплата частями, в рассрочку и в кредит Широкий выбор повышает конверсию
Структура комиссий и прогнозируемость расходов	Банк работает с фиксированной процентной ставкой за обработку онлайн-транзакций по картам. Легко прогнозировать расходы на эквайринг	Комиссия чаще всего выше, чем у банка. Стоимость транзакций для разных способов оплаты (карта, СБП, кошелек) может различаться. Финансовое планирование требует большего внимания
Скорость зачисления выручки	Платеж проходит по прямой схеме, поэтому деньги поступают быстрее. Многие банки зачисляют средства на следующий день, особенно если расчетный счет открыт в этом же банке. Это улучшает ликвидность и помогает управлять оборотными средствами	Агрегатор выступает посредником в транзакциях. Это может увеличить срок по сравнению с банковским эквайрингом
Техническая интеграция и поддержка	Готовые модули и плагины для популярных CMS: 1С-Битрикс, WordPress, Joomla и других. Есть возможность подключения через API. Поддержку оказывают служба клиентского сервиса и технические специалисты.	Широкий набор интеграций: API-решения, модули для CMS и мобильных приложений. Техническая поддержка глубже погружена в вопросы интеграции и быстро помогает при внедрении сложных платежных сценариев
Управление рисками и безопасность	Вся обработка платежей и безопасность контролируются одной организацией — банком. Используются обязательные стандарты: ●     PCI DSS для защиты данных карт ●     3D Secure для дополнительного подтверждения платежей ●     шифрование данных ●     антифрод-системы для выявления подозрительных транзакций	Агрегаторы используют антифрод-механику и современные системы защиты. Транзакции проходят через несколько банков. Это может приводить к дополнительным проверкам или задержкам.  Уровень безопасности зависит и от агрегатора, и от партнерских банков

Чек-лист: как ИП или ООО выбрать эквайринг

1. Решить, кто будет подключать эквайринг — банк или платежный сервис

2. Сравнить комиссии и проверить, нет ли скрытых платежей

Посмотреть стоимость транзакций, быстрых выплат, возвратов, обслуживания кассы. Убедиться, что итоговая цена понятна заранее.

3. Проверить, какие способы оплаты доступны клиентам

Карта, СБП, Pay-методы, кошельки, международные способы. Чем больше вариантов — тем выше конверсия.

4. Уточнить сроки зачисления средств

Если бизнесу важна высокая оборачиваемость, проверить наличие моментальных выплат и их стоимость.

5. Оценить скорость подключения

Понять, требуется ли визит в офис, как быстро проходит проверка, можно ли      подключиться полностью онлайн.

6. Изучить качество поддержки

Узнать, доступна ли круглосуточная помощь, насколько быстро отвечают специалисты, есть ли канал связи помимо чат-бота.

7. Проверить уровень безопасности

Убедиться в наличии стандартов PCI DSS, 3D Secure, антифрода и защищенных протоколов передачи данных.

8. Оценить возможности интеграции и дополнительные функции, которые облегчают работу

CRM и учетные системы, готовые модули для CMS, рекуррентные платежи, холдирование.

Смолина Юлия, 
управляющий директор департамента малого бизнеса ПСБ.

Для NEW RETAIL