Как малому бизнесу экономить на эквайринге

@Freepik
Малый бизнес в сфере услуг сталкивается с постоянными расходами на приём безналичной оплаты. Каждый платёж по банковской карте отнимает у предпринимателя значительную часть выручки — до нескольких процентов комиссии. К этому добавляются затраты на покупку и обслуживание терминалов, необходимость соблюдать требования по выдаче фискальных чеков. В результате предприниматели тратят сотни тысяч рублей в год только на обеспечение приёма платежей, хотя эти деньги могли бы идти на развитие компании.






 Есть ли альтернатива, которая позволяет тратить меньше, но не нарушать закон? Об этом рассказывает Игорь Язев, основатель сервиса Yagoda.

Сколько малый бизнес тратит на эквайринг и кассу

Предприниматели привыкли платить банковские комиссии и за терминал, считая это неизбежным налогом на бизнес. Даже небольшие компании вынуждены тратить ощутимые суммы просто на поддержку своей платежной инфраструктуры. Обычно комиссия за эквайринг составляет от 2 до 3 процентов. 

В среднем предприниматель теряет около 2,3–2,5% с каждой оплаты по карте. Это не условные, а вполне ощутимые деньги. Если клиент оплачивает услугу на 1000 рублей, компания получает только 975–980 рублей. Остальное — банку. 

К этим потерям добавляются и расходы на оборудование. Чтобы принимать карты, требуется POS-терминал. Чтобы работать официально — онлайн-касса с фискальным накопителем. Она регистрируется в налоговой и передаёт сведения о транзакциях оператору фискальных данных. Стоимость кассового аппарата и регулярная замена накопителя обходятся бизнесу в десятки тысяч рублей в год. 

По оценкам, только на кассовую инфраструктуру компания тратит 240 тысяч рублей при обороте в 1 млн рублей в месяц.

Что может стать альтернативой?

Чтобы избавиться от терминала и кассы, бизнесу нужно понимать, чем их можно заменить. Первые попытки внедрения альтернативных решений начали появляться ещё в 2019–2020 годах, когда Центробанк стал продвигать систему быстрых платежей (СБП). Именно тогда «Сбербанк», «Т-Банк» и «Альфа-Банк» начали тестировать приём оплат через QR-коды. Автоматическая фискализация в тот период ещё не была реализована, и основная функция таких QR была в упрощённой оплате, а не в полноценной замене кассовой техники.

Сегодня такие решения называют QR-кассами — это простые онлайн-сервисы, которые формируют чек, принимают деньги и передают данные в налоговую, полностью соблюдая законодательство.

Подобные сервисы сегодня предлагают, например, крупные игроки — «Сбер» (через «СберБизнес»), «Т-Банк», «Альфа-Банк». Принцип их работы такой: в торговой точке размещается QR-код. Когда клиент готов оплатить, сотрудник формирует счёт. Заказ получает уникальный код, который можно показать со смартфона или на специальной стойке. После сканирования открывается страница оплаты, где отображаются название продавца, перечень услуг и итоговая сумма.

Пользователь может выбрать оплату через систему быстрых платежей или картой. В случае с СБП перевод проходит мгновенно и без комиссии. При оплате картой данные вводятся на той же странице. В обоих вариантах терминал не нужен — всё происходит онлайн.

За счёт чего происходит экономия?

Такие сервисы оплаты позволяют избавиться от терминалов и касс. По сути, QR-код, который клиент сканирует камерой телефона, заменяет оборудование, а оплата происходит через интернет.

Комиссия при этом снижается до 0,69% у некоторых сервисов. Для сравнения: по данным официальных сайтов и условий банков, комиссия за эквайринг по QR-коду в «Т-Банке» составляет от 1,3% до 2%, в «Альфа-Банке» — от 1% до 2,5% в зависимости от оборота и категории бизнеса. У «Сбербанка» комиссии на приём оплаты по QR-коду через СБП начинаются от 0,4%, но доступны только при соблюдении ряда условий.

При месячном обороте в 1 млн рублей это означает, что вместо 240 тысяч рублей за эквайринг компания заплатит около 60–80 тысяч рублей. Разница — около 180 тысяч рублей в год. Дополнительно исчезают расходы на терминалы и кассовую технику. Общая экономия может превысить 200 тысяч рублей ежегодно.

Главное — это решение полностью соответствует требованиям закона и удобно для клиентов. QR-касса выступает в роли кассового терминала и эквайринга одновременно, обрабатывает оплату и формирует фискальные чеки.


@Freepik

Почему комиссия ниже?

Один из ключевых вопросов — как такие сервисы могут снижать комиссию до 0,69%, когда банки берут до 3%? Ответ — за счет перераспределения нагрузки.
QR-кассы используют модель, знакомую по ресторанному бизнесу. Если клиент платит за услугу и чаевые одновременно, к сумме чека добавляется небольшая комиссия — около 2,5%. Она видна на экране оплаты. По умолчанию стоит галочка согласия, но её можно снять. Покупатель сам решает, платить или нет.

На практике большинство клиентов комиссию оплачивают. Например, при оплате услуги за 1000 рублей и чаевых 200 рублей, итоговая сумма составит 1230 рублей — включая 30 рублей комиссии. Из них сервис выплачивает исполнителю полную сумму услуги и удерживает лишь 0,69–2% с бизнеса. Всё остальное покрывается за счёт клиента.

Таким образом, эквайринг для предпринимателя становится в разы дешевле, а около 90% пользователей не снимают галочку и готовы компенсировать комиссию. Кроме того, большая часть транзакций проходит через СБП, где тарифы для QR-кассы отсутствуют.

В результате бизнес платит меньше, клиенту удобно, а сервис покрывает свои расходы за счёт небольшой комиссии, которую добровольно вносит покупатель.

Прием наличных без кассы и электронные чеки

Ещё одно преимущество таких решений — возможность приёма наличных без установки кассы. При оплате наличными сотрудник отмечает это в системе. Она фиксирует операцию, присваивает номер и формирует электронный чек. Информация тут же передаётся в налоговую и ОФД.

Клиент может получить чек на электронную почту. SMS не используется — это дороже, а email-уведомление бесплатно. Таким образом, QR-касса выполняет все требования закона и при этом экономит ресурсы предпринимателя.

---

Читайте также: Биоэквайринг: в чем сложности внедрения, и какие преимущества для бизнеса

---

Будущее: бизнес без лишнего оборудования

Физические терминалы и кассовые аппараты постепенно теряют актуальность. Их использование связано с постоянными расходами, техническим обслуживанием и необходимостью жёсткого контроля. Каждый рабочий день начинается с открытия смены, завершается закрытием и обязательной отчётностью. Любая ошибка или забытый чек могут обернуться штрафами или проверками. Всё это — время, внимание и затраты, которые могли бы быть направлены на развитие бизнеса.

Современные QR-кассы избавляют предпринимателей от рутинных процессов. Не нужно покупать дополнительное оборудование, устанавливать ПО или обучать сотрудников техническим тонкостям: система работает через интернет, запускается за минуты и сразу готова к приёму оплаты. Новому сотруднику не придётся осваивать сложную технику — он просто получает доступ к уже настроенному решению.

Цифровая касса нового поколения делает малый бизнес гибче, быстрее и устойчивее. Такие инструменты не просто экономят деньги — они дают предпринимателям возможность использовать свое время эффективнее и направлять его на более важные стратегические задачи.

Игорь Язев, 
основатель сервиса Yagoda.

Для NEW RETAIL