QR-код против банковских карт: чем выгоднее расплачиваться на кассе сегодня и какие изменения нас ждут в будущем?

@Freepic
Какие есть основные преимущества оплаты с помощью кассовых ссылок?

Во-первых, скорость транзакции составляет всего несколько секунд, во-вторых, это гарантия высокого уровня безопасности при проведении платежей, поскольку данные передаются в зашифрованном виде и, наконец, в-третьих, это отсутствие комиссий для покупателя, наличие специальных скидок, бонусов и т. д. 

О перспективах развития и преимуществах кассовых ссылок СБП рассказывает Михаил Зубакин, директор департамента платежных систем Right line. 

Начнем с самого главного: что такое кассовые ссылки и по какому принципу они работают?

– Говоря простым языком, кассовые ссылки – это дополнительный способ оплаты товаров и услуг через системы быстрых платежей (СБП) с использованием динамических QR-кодов, содержащих в себе информацию о платеже. Пользователь, сканируя QR-код с помощью мобильного устройства, может быстро и удобно осуществить оплату без необходимости ввода данных или банковских реквизитов.

Принцип работы кассовых ссылок основан на передаче информации о платеже между покупателем и продавцом через зашифрованный канал. После сканирования QR-кода и подтверждения платежа со стороны покупателя, средства автоматически перечисляются на счет продавца. Этот процесс происходит быстро, безопасно и без дополнительных комиссий для покупателя.

Стоит обозначить, что в СБП есть два вида QR-кодов – статический и динамический. В статическом QR-коде реквизиты платежа фиксируются и остаются неизменными на протяжении всего срока действия, а в динамическом, соответственно, могут изменяться, то есть данные о платеже генерируются непосредственно в момент совершения покупки и не могут быть использованы повторно. Кассовые ссылки являются подвидом динамического QR-кода. 

Если покупатель хочет произвести оплату через Систему быстрых платежей, с кассы поступает запрос на активацию кассовой ссылки. Причем, внутри запроса уже содержится информация с суммой покупки, указана валюта, в которой будет производиться оплата. Покупатель сканирует телефоном QR-код и ему сразу отображается сумма для оплаты.  Это делает процесс проведения платежа более удобным для всех сторон. 


@Freepik

Как пользователи отреагировали на появление нового способа оплаты? Многие ли перешли на оплату товаров и услуг через СБП? 

– По данным с сайта ЦБ РФ, количество и сумма совершенных через СБП покупок товаров и услуг увеличились за I квартал 2023 более чем на 20% по сравнению с IV кварталом 2022 года. В I квартале 2023 года через СБП было оплачено 0,2 млрд покупок на 0,4 трлн рублей. 
  
Здесь есть, конечно, свои нюансы, которые влияют на снижение интереса к оплате по QR-кодам СБП. Многие пользователи до сих пор выбирают оплату покупок с помощью банковских карт. Они привыкли к использованию пластиковых карт и не видит необходимости менять свои привычные способы оплаты. Конечно, у тех, кто часто пользуется оплатой по QR-кодам этот путь не вызывает трудностей.

Но если продавец на кассе в продуктовом магазине предложит, например, пенсионеру произвести оплату по QR-коду и попытается объяснить, как это сделать, покупатель с большей долей вероятности откажется и сделает выбор в пользу привычного пластика. Кто-то опасается, что у новых технологий недостаточно высокий уровень безопасности, а кто-то просто не имеет необходимого оборудования для проведения платежей через СБП.

Кроме того, банкам выгодно, чтобы пользователи расплачивались за товары и услуги пластиковыми картами (они тоже на этом зарабатывают благодаря межбанковским комиссиям), поэтому предлагают своим клиентам всевозможные скидки и бонусы в виде того же кешбэка. 

У СБП также есть своя программа лояльности, но на данный момент интересных предложений не так много, как у банков. В итоге получается, что, если у покупателя появляется выбор оплатить покупку картой и получить кешбэк в рублях или произвести оплату по QR-коду СБП и помочь магазину сэкономить на комиссии по такой операции, клиент, конечно, предпочтет первый способ. Некоторые магазины уже сейчас предлагают акции с кешбэком при оплате по СБП, но пока это нераспространенная практика. 

Я полагаю, что с развитием технологий, систем лояльности и бонусов для клиентов, а также с повышением, в целом, уровня технологической грамотности все больше пользователей будут постепенно переходить на этот способ оплаты, осознавая его преимущества и удобство использования. 

Понятно, почему бизнес стремится подключить возможность приема платежей через QR-коды СБП, ведь, таким образом они экономят на комиссиях. Вопрос: в чем же тогда выгода для банков и покупателей? 

– В целом, очевидно, что банкам выгоднее, чтобы пользователи оплачивали покупки пластиком. Однако очень многие кредитно-финансовые организации понимают, что будущее за новыми технологиями и стараются отслеживать инновации и тренды. Они видят в этом потенциал и дополнительные возможности в части предоставления услуг. Например, делают на своей стороне сервис, затем приходят к продавцам (мерчантам), которые еще не являются их клиентами и сами предлагают им подключить прием оплаты с помощью тех же кассовых ссылок.
 
Такие банки могут предложить бизнесу использовать новые возможности приема платежей, оставаясь при этом клиентом своего банка-эквайера. Зачем им это нужно? Таким образом, эти технологичные банки, предложив изначально какой-то небольшой кусочек сервиса, открывают для себя возможность в будущем предоставлять этому мерчанту и другие свои услуги. 

Кроме того, ЦБ РФ, стремится развивать рынок для того, чтобы у нас было больше возможностей для оплаты, чтобы платежные операции становились дешевле, а деньги быстрее перемещались между счетами. Высокая конкуренция дает хороший толчок для более динамичного развития банковской сферы в стране. 

Отдельная тема – выгода для клиентов. С 1-го апреля 2024 года в СБП появится новый сценарий «Кешбэк СБП». Акции от ТСП (торгово-сервисное предприятие) проводятся за счет средств партнера (юридическое или физическое лицо), а не банка (как это заведено с карточным кешбэком), условия и механика акции также определяются партнером. 

При этом выплаты, в отличие от классического карточного кешбэка, будут производиться моментально. Иными словами, это мгновенный кешбэк. Мы считаем, что в скором времени произойдет увеличение количества и объема операций, проходящих через Систему быстрых платежей, потому что пользователи сами будут в этом заинтересованы.

---

Читайте также: Доля офлайн-платежей смартфонами в 2023 году показала взрывной рост

---

Как скоро мы можем ожидать внедрения решения?

– Несмотря на то, что кешбэк по СБП начнет действовать с 1-го апреля этого года, понадобится дополнительное время на его распространение. В принципе, как и при внедрении любых инноваций: нужно время чтобы бизнес подготовился, а пользователи оценили преимущества. Например, Система быстрых платежей. В 2019 году ЦБ запустил СБП и подключил к ней системно значимые банки, затем, в связи с пандемией, россияне по-настоящему заинтересовались сервисом и произошел резкий скачок и рост объемов безналичных переводов, и только после этого произошло насыщение рынка, т.е. пользователи увидели преимущества и стали плавно переходить на более выгодные сервисы, которые предлагает СБП.

Михаил Зубакин,
директор департамента платежных систем Right line. 

Для NEW RETAIL