Упрощение платежных операций: грань между удобством и безопасностью

Рассказывает генеральный директор финтех-компании RBK.money Денис Бурлаков.

Сразу подчеркну: каким бы ни был ваш бизнес, не стоит предлагать клиенту миллион методов оплаты на одном единственном сайте до ряби в глазах. Человеку не так уж и важно, каким способом сделать онлайн-платеж. Главное, чтобы это было удобно, доступно и не напрягало. 

У клиента должны быть банковская карта, кошелек, мобильный оператор или что-то еще, посредством чего он может совершить оплату. А кто этот сервис предоставляет, каким образом, как выбирать из нескольких аналогичных кнопок, это абсолютно ненужная плательщикам информация. Она скорее пугает и отталкивает.

Подумайте в первую очередь о том, что удобно и больше подходит именно вашему бизнесу. В этом смысле необходимо оценить свой продукт и своего клиента/покупателя, определить средний чек, обрисовать портрет потребителя вашего товара/услуги, чтобы определиться с каналами, которые востребованы в том месте, где находятся клиенты. Сегодня выбор есть.


Оплата по ссылкам 

Как правило, широко распространена в тех случаях, когда очень сложно определить первоначальную стоимость товара. Например, предполагается оплатить какую-то договорную работу, то есть когда какие-то услуги сразу подсчитать нельзя.

Так работает, например, туристический сегмент. Метод оплаты по ссылкам востребован в турбизнесе потому, что клиенту бронируют турпакет по первоначальной стоимости, иногда берется какая-то предоплата. Но заранее чаще всего ничего не оплачивается, пока тур не подтвержден и не определится финальная сумма. И только после подтверждения клиент получает ссылку, чтобы поездку оплатить. Практически ничего нового, но для данного вида бизнеса и данного вида деятельности это наиболее востребовано.


СПБ – система быстрых платежей

Удобна, наверно, в первую очередь для юрлиц и привлекает своей дешевизной. Но одновременно у этого метода есть ряд минусов. 

Чтобы оплата на сайте успешно прошла через СБП, у клиента должен быть расчетный счет в том банке, который этот сервис предоставляет. Фактически предприниматель, используя интернет-эквайринг в каком-то определенном сервисе, чтобы подключиться к СПБ, вынужден открывать дополнительно расчетный счет в банке, который предоставляет данную услугу. Дело в том, что отправлять деньги куда попало, не имея специального счета, через СБП нельзя.

Во-вторых, этот метод не располагает технологиями, которые являются постоянными и обязательными для сферы эквайринга, такими как холдирование. Возвраты в системе возможны. 

Для туризма, например, или сферы услуг, где конечная стоимость товара подтверждается через какое-то время, это не очень удобно.  С помощью этого метода оплаты продавцы получают деньги сразу и тут же платят комиссию со всей суммы. Данный метод оплаты вызывает определенный интерес и будет востребован, но нужно как миниум доработать фукциональность до того же уровня, который уж есть у клиентов 

Так что как полноценный сервис для оплаты товаров в интернете он удобен только для физических лиц.
 

Платежи в мессенджерах

На мой взгляд, очень специфический метод: заключается в том, что компания подключает платежный функционал к своему каналу в мессенджере. Безусловно, активным пользователям мессенджеров этот метод может пригодиться. Кроме того, он может быть востребован для каких-то микропокупок, распространенных у поколения Z: оплата в играх, оплата музыки, стикеров в социальных сетях.


Оплата по QR-кодам

Сейчас вокруг нее большой хайп. На мой взгляд, возможности этого метода пока весьма ограничены, если смотреть на него со стороны бизнеса. Начнем с того, что существует два разных вида оплаты по QR-кодам: статичный, как в Китае, когда коды размещаются в магазинах, на продуктах, и можно купить товар, отсканировав физический QR-код. И метод оплаты по QR-кодам в онлайн-бизнесе: в этом случае сначала нужно код сгенерировать, а потом еще каким-то образом считать. Если это все делать в одном устройстве, QR-код не совсем удобен. Это вполне реально, но возникает резонный вопрос: зачем все усложнять? Ведь есть пластиковая карта и онлайн-банкинг.



Совсем другое дело – оплата квитанций, например, ЖКХ. Здесь QR-коды активно используются: есть физический носитель, квитанция, с которой можно отсканировать код. Тогда при оплате таким методом возможна огромная экономия времени для плательщиков. Но пока этот метод не в состоянии вытеснить другие способы оплаты.


На каком методе остановиться?

В первую очередь надо ориентироваться на свой товар или услугу. Если, предположим, средний чек в маркетплейсе по товару от 50 тыс. до 100 тысяч рублей, то это значит, что средства клиентов, которыми они расплачиваются за товар, находятся на их банковских картах или счетах в банках. То есть разумно выбрать для подключения оплату банковской картой или через интернет-банкинг. Потому что вряд ли кто-то хранит в электронном кошельке или счете мобильного оператора такие суммы.

Если величина среднего чека небольшая, скажем, клиент покупает какую-то онлайн-игрушку, то метод платежа должен быть нацелен еще и на подростков, у которых есть деньги на мобильных телефонах на каких-то простых кошельках, которые они себе создали, и набор сервисов предстоит выбирать, исходя из их возможностей.

Не следует забывать и про географию, предположить, где находятся потенциальные клиенты. Если, например, товары будут оплачивать клиенты из разных стран, можно использовать гибкое решение. Например, нестандартный набор карт всех возможных платежных систем, не только MasterCard, Visa и «Мир», но и American Express, ChinaPay, JCB и пр.

При этом если клиенты сосредоточены в границах СНГ или в конкретных странах Европы, необходимо поработать с локальными кошельками, которые именно там популярны. И, наоборот, если продажи ограничены только пределами России, то перегружать клиента платежными возможностями не следует. Обилие методов многими воспринимается с недоверием, интуитивно считается признаком мошенничества.

В любом случае не следует использовать платежные решения с непрозрачными/непонятными методиками безопасности платежей, основываясь только на своем желании. Всегда нужно тщательно проверять предложенные методы, изучать экспертизу рынка, отзывы коллег-предпринимателей.

---

Читайте также: Продажи в декабре: как настроить платежное решение, чтобы получить максимум от растущего спроса

---

Безопасно ли удобство?

Для клиентов удобство оплаты покупок в интернете за последние годы существенно повысилось. Сейчас осталось очень мало ресурсов, где от покупателя просят каждый раз вводить данные при оплате банковской картой. Как правило, все стараются эту процедуру свести к одному-единственному клику. Или предлагают вовсе не вводить, а реализовать все возможные PAY-системы – Apple, Google, Samsung, Yandex, чтобы сразу привязать платежные данные клиента к сервису оплаты, либо во время совершения первого платежа.  Хотя опыт показывает, что многих людей такое навязчивое удобство смущает.

Но так ли безопасно это удобство для бизнеса? Выбирая методы оплаты, необходимо очень серьезно отнестись к этому вопросу. 

Здесь важно помнить главное правило - не стоит пренебрегать безопасностью платежей. Кто-то, конечно, пытается быть максимально либеральным в отношении своих клиентов, стремится, чтобы максимальное число операций проходило беспрепятственно и вообще никаких паролей не нужно было вводить. Но для целого ряда бизнесов такая лояльность грозит увеличением количества чарджбеков и, соответственно, штрафами. А значит –  блокировкой платежей. 

Мы, как и любой сервис-провайдер, всегда рекомендуем своим мерчантам следовать этому правилу и не пытаться убрать важные элементы безопасности в угоду удобству. В частности, не отключать 3D Secure. Это протокол двухфакторной аутентификации пользователей, который используется для обеспечения безопасности при проведении самой транзакции.

Денис Бурлаков, 
генеральный директор финтех-компании RBK.money,

для New Retail