Подводные камни потребительского займа
время публикации: 16:00 16 июля 2015 года
Деньги называют кровью экономики, потребительский кредит я бы сравнил с уколом адреналина в сердце из-за схожего побочного эффекта – иногда повреждение головного мозга, реже – смерть. Дорогой займ берётся импульсивно, кратковременно повышает самоощущение, затем следует череда сбивчивых платежей и ухудшение отношений в семье и/или с банком.
Заглянув за батарейками к телевизионному пульту, посетитель магазина видит на шелфтокере плазмы ультравысокого разрешения предложение рассрочки с платежом в месяц, реже в день. Сумма кажется посильной, получасовое оформление банковского кредита и плазму доставляют домой.
Обновка сверкает мегаизображением, домочадцы довольны, инициатор горд, сердца переполнены радостью. Работа, быт, сериалы, звонок из банка – «платить будете?» Первая растерянность, короткое извинение, просроченный платёж вносится утром.
Два-три месяца оплата производится исправно, опять напоминание банка – не столь быстрая реакция… пришло время познакомиться с пеней и штрафами. После игнорирования звонков приходят письма, тон суровеет до подачи иска в суд, раздаётся дверной звонок – на пороге коллекторы.
Счастливые финалы возможны – изучите советы и не торопитесь заливать адреналином пламенный мотор.
Отбой спонтанности. Прохладительный напиток у моря безнаказанно бравирует маржой, рассчитывая на нетерпеливость засыхающего горла. С потребительским кредитом та же история: банк арендует магазинную площадь, компенсирует сопутствующие расходы, содержит сотрудника за счёт легкомысленных пляжников.
Обстоятельное общение. Увидев заманчивое предложение необходимого товара, возьмите за правило, не «вестись» в первое посещение. Выведайте у оформляющего кредиты сотрудника:
• сумму переплаты – могут находчиво спрятать скрытые платежи;• какой банк представляет – с федеральными взаимодействовать проще;• не работает ли на брокера – возьмут лишние проценты «за информационные услуги»;• попросите бланк договора – прочтите дома, покажите юристам или финансистам;• узнайте способы снижения долговой нагрузки – акции, первый взнос, дополнительные документы.
Предельная честность. Не предлагайте взятки – кредитное решение принимается в ином городе и в автоматическом режиме. Не соглашайтесь прятать первый взнос завышением цены покупки, не скрывайте товары в чеке, надеясь на одобрение общей суммы. Банковские справочники постоянно обновляются ценниками предметов ваших желаний – манипуляции сочтут попыткой и занесут в список нежелательных клиентов.
Осознавайте информированность. В редких случаях вам позвонят из банка, зададут вопросы о личных данных, сути выполняемой работы, обратятся в отдел кадров или бухгалтерию предприятия. Не хотите огласки – забудьте идею кредита: стандартные процедуры формализованы и неотвратимы.
Никаких третьих лиц. Не соглашайтесь брать кредит в пользу друзей, знакомых, начальников, не отдавайте документы – взыщут с вас. Не берите кредиты любовницам – в случае просрочки банки станут предметно общаться с супругой.
Ищите выгоду. Покупатели с наличными требовательнее – не соглашаются брать товары после возврата, с царапинами, повреждённой упаковкой – поинтересуйтесь, часто в подсобках лежат завалы «безнадёги», ожидающей распродажи или отправки в сток. Один звонок «старшему», и вы счастливый обладатель нужной вещи с приемлемым изъяном, компенсированным скидкой.
Проверьте наличие. Перед подписанием договора убедитесь, что товар отдадут немедленно: в DYI не редки случаи тикающих кредитных счётчиков за товары в пути. Некоторые банки не разрешают подавать документы на кредит чаще раза в месяц, поэтому наличие товара лучше проверить до беседы с сотрудником финансового учреждения.
Отработайте отказ. Если запрос суммы несколько банков – узнайте с какими бюро кредитных историй они взаимодействуют. Возможно, в вашем шкафу затерялся давний финансовый скелетик неисполненного обязательства, который не даёт реализоваться потребительским страстям.
Общайтесь с банком. Уклонение от диалога в спорных ситуациях не остановит начисление пени и расширит круг извещённых о нарушении вами договорных обстоятельств. Кредитно-финансовые учреждения прибегают к тактике «социальной смерти», оповещая соседей и коллег, наклеивая плакаты в подъездах и на дверях квартир, показывая портреты должников в банковских отделениях.
Подкрепляйте документами. Документально сообщайте кредитору о болезни, смерти близких, других неприятностях как можно скорее – включатся процедуры отсрочки, отложится начисление штрафов, возможны иные «амнистии». Хандра, апатия, бездеятельность стоят дорого. Возьмите себя в руки и отправьте нотариальные копии в день получения.
Владельцам магазинов и розничных сетей помогут иные рекомендации.
Безлюдные технологии. Зачем на своей территории размещать сотрудников чужих организаций – обучите нескольких продавцов работать в системе выдачи кредитов и позвольте им устроится на 0,1 ставки в банк. Продавцам – доплата за труд, вам – высвобождение площадей, клиентам – снижение процентной ставки.
Предлагайте уступки. Банки любят розницу и заинтересованы в клиентах, которые перед покупкой рассуждают экономически взвешенно – разработайте совместные программы удешевления стоимости кредитов, чтобы снизить уровень отказов, увеличить продажи и улучшить кредитный портфель.
Создавайте СП. Разделение рисков может принести дополнительную выгоду – рассмотрите варианты создания совместных предприятий потребительского кредитования товаров. Среди прочего, заработаете на неторопливых конкурентах.
Прекратите самодеятельность. Попытки кредитования собственными средствами чреваты значительным объёмом многократных должников – у вас же нет инфраструктуры: скорингов, связей с кредитными бюро, служб борьбы за гарантирование доходности, подразделений коллекшн.
Умерьте аппетит. Попробуете зарабатывать лишнее одновременно на банке и клиентах – потеряете дважды: финансовый институт повысит уровень отказов и со временем прервёт неперспективное сотрудничество, клиенты наглотаются несдержанных кредитных обещаний, проассоциируют их с магазинами и не вернутся.
В завершение анекдот на тему:
– Вы одиноко умрёте в нищете, окружённый страданиями и болью.– Простите, что вы сказали?– Я говорю, распишитесь здесь, и кредит ваш.
Читайте также:
0
Читайте также
Последние новости
Самое популярное
-
Шокирующие прогнозы и тренды в ритейле на 2025 год для «Лемана Про», «ВсеИнструм...
-
Поколение дефицита против поколения потребления: как меняется поведение представ...
-
Самые громкие кибератаки и утечки данных в ритейле в 2024
-
Маркетплейсы в ритейле: дополнительный канал продаж, рекламная витрина или агрес...
-
Мобильная аналитика в e-commerce: как анализировать поведение покупателей для ро...
