QR-код против NFC: какая технология побеждает в России

Как эти технологии появились в нашей жизни и какая из них сегодня выходит в лидеры, разбираемся вместе с экспертом — основателем сервиса Yagoda Игорем Язевым.

От Apple Pay и Google Pay до СБП: как NFC-оплата и QR-кассы вошли в нашу жизнь

Технология NFC (Near Field Communication) стала массово использоваться для платежей с приходом мобильных кошельков от технологических гигантов. Apple Pay запустился в России 4 октября 2016 года и позволил привязать банковские карты к iPhone для оплаты касанием — с этого момента началась эра удобных платежей смартфоном. Следом, в 2017 году, после объединения Android Pay с Google Wallet заработал Google Pay.

Миллионы россиян быстро оценили удобство: достаточно было поднести телефон или часы к терминалу с NFC — и покупка оплачена. К 2020 году доля бесконтактных транзакций стремительно росла, покрытие терминалами расширялось, а сами сервисы поддерживали все основные банки.

Однако в марте 2022 года Apple и Google отключили свои платежные сервисы для российских пользователей. Для многих это было шоком, ведь еще вчера люди расплачивались смартфоном везде, а сегодня на экранах появлялась ошибка.

Отвечая на этот вызов, банки и платежные системы России активизировали развитие отечественных альтернатив. Во-первых, держателям Android-смартфонов предложили Mir Pay, SberPay, Tinkoff Pay и другие варианты, которые работают с картами национальной системы «Мир». Эти приложения также используют NFC-чип телефона для оплаты касанием, фактически заменяя собой Google Pay. 

Во-вторых, еще с 2019 года Банк России запустил систему быстрых платежей (СБП) — инфраструктуру мгновенных переводов и оплат, одним из способов которой стала оплата по QR-коду. Уже к 2021–2022 гг. крупнейшие банки подключили возможность оплаты покупок через СБП: клиент сканирует камерой смартфона QR-код на кассе и подтверждает списание в своем банковском приложении. Для продавцов тогда фактически появилась новая модель — QR-касса, когда вместо терминала магазин использует QR-код для приема безналичных платежей.

Этот подход особенно привлекателен для малого бизнеса. Оплата по QR-коду не требует затратного оборудования — достаточно распечатанного QR-кода или изображения на экране, что освобождает от покупки или аренды POS-терминала. Клиенту тоже удобно: не нужно иметь при себе ни наличные, ни саму пластиковую карту — оплата происходит через приложение банка на телефоне. 

Такие QR-кассы, интегрированные с онлайн-сервисами, позволяют предпринимателям принимать оплату законно и прозрачно даже без физической кассы, что полностью соответствует 54-ФЗ — чек формируется и отправляется клиенту в электронном виде, а деньги официально поступают на счет компании. Такие сервисы даже предоставляют возможность сразу добавить чаевые при оплате услуг. 

Важно, что комиссия за эквайринг при этом существенно ниже традиционной — около 0,69%, тогда как по банковским картам бизнес обычно платит 1,5–2,5%. Фактически QR-платежи через СБП для компаний обходятся в 3–5 раз дешевле, что стало весомым стимулом к распространению этой технологии.

Конечно, NFC-оплата тоже никуда не делась. Большинство выпущенных в России банковских карт оснащены чипом для бесконтактных платежей, и люди по-прежнему прикладывают пластик к терминалу. Кроме того, растет экосистема новых носимых устройств и меток: банки предлагают платежные стикеры на телефон, браслеты, кольца — все это способно эмулировать карту и совершать платежи по NFC. Но соревнование технологий теперь происходит на иных условиях: Apple Pay и Google Pay фактически исчезли, а QR-коды из резервного способа превратились в мейнстрим, который используется в 2,2 млн торговых точек по всей стране.

Сравнение технологий: плюсы и минусы NFC и QR-кодов для оплаты

Преимущества NFC-оплаты

Главный плюс — быстрота и простота использования. Оплата по NFC происходит одним движением: достаточно поднести карту или смартфон к терминалу, и за секунды транзакция завершена. Покупателям это привычно и удобно — недаром к 2024 году бесконтактные оплаты смартфоном составили 35% всех офлайн-покупок в России, а вместе с оплатами пластиком доля NFC-транзакций еще выше. 

Второе достоинство — стабильность и офлайн-работа: терминалы могут проводить операции даже при временном отсутствии связи, а маленькие покупки зачастую не требуют ввода PIN, ускоряя расчет. 

Наконец, многие предпочитают платить картой из-за бонусов: банки начисляют кешбэк и мили за оплату именно картой, в то время как при переводе через СБП такие бонусы обычно не действуют. Для пользователя это серьезный аргумент в пользу старого способа.

Недостатки NFC

Несмотря на удобство, NFC-платежи требуют более сложной инфраструктуры. Магазину нужна онлайн-касса с POS-терминалом, а это расходы на оборудование и эквайринг. В условиях импортных ограничений стоимость терминалов растет, да и комиссия банка ~2% с оборота чувствительна для бизнеса. 

С точки зрения пользователей, после ухода Apple Pay/Google Pay оплачивать телефоном стало сложнее: нужно установить Mir Pay или использовать карту, что доступно не всем (владельцы iPhone, например, лишились возможности платёжного NFC). Кроме того, NFC не работает, если села батарея телефона или карта забыта дома — вроде мелочь, но такие ситуации случаются. 

В части безопасности и контроля данные карты при каждом платеже передаются через множество систем — хотя они токенизируются и шифруются, в теории риск утечки реквизитов существует.

Преимущества оплаты по QR-коду

Главный плюс — независимость от специальных устройств. Чтобы принять платеж, торговцу достаточно распечатать QR-код или показать его на экране — никаких терминалов, затрат на их обслуживание и привязки к банковским поставщикам. Деньги поступают мгновенно на счет через СБП, минуя длинную цепочку платежных систем. 

Второе преимущество — низкие комиссии. По данным Банка России, тариф на прием оплаты через СБП составляет 0,4–0,7%, значительно ниже комиссий по картам. Экономия для бизнеса очевидна, а некоторые продавцы даже делятся ею с клиентами — предлагают скидку или кешбэк при оплате именно по QR (19% опрошенных россиян воспользовались СБП из-за бонусов и скидок за этот способ).

Третье достоинство — безопасность транзакций. При QR-оплате клиент не передает продавцу никаких данных своей карты, риск компрометации реквизитов отсутствует. Фактически QR-код содержит зашифрованную ссылку на счет компании в системе банка, деньги перечисляются напрямую — мошеннику нечего перехватывать. 

Наконец, универсальность: оплатить по QR могут даже те, у кого нет пластика вовсе (например, молодежь может привязать цифровую карту в банковском приложении и платить телефоном).

---

Читайте также: Сергей Панкин, ВТБ: о компактном решении, обеспечивающем прием платежей для любого бизнеса в любой ситуации

---

Недостатки QR-оплаты

Пока что этот метод многим менее привычен. Психологически люди доверяют карте, которая всегда под рукой, тогда как сканирование кода кажется новшеством. С точки зрения удобства обывателя, QR-платеж требует больше действий: нужно открыть приложение банка, включить камеру, отсканировать, подтвердить — на кассе с очередью это может быть дольше, чем просто «пикнуть» телефоном или картой. 

Есть и технические нюансы: для оплаты через QR-кассу нужен интернет на смартфоне, что не всегда доступно (28% пользователей отметили, что предпочитают карту из-за отсутствия гарантированного соединения для работы банковского приложения). Также перевод по СБП не привязан к платежным системам Visa/Mastercard.

Предпочтения пользователей и статистика

Платежные привычки россиян находятся в фазе перемен, и статистика отражает эту динамику.

Согласно опросам, 51% россиян в 2024 году по-прежнему предпочитают платить обычной банковской картой в офлайн-магазинах, однако уже 43% рассчитывались через СБП.

Это означает, что почти каждый второй покупатель хотя бы раз сканировал QR-код для оплаты покупок. Причем у молодежи популярность QR еще выше: по данным одного исследования, в сегменте 18–24 года на оплату по QR-коду приходится 16% расходов, тогда как люди 35–44 лет чаще используют NFC-оплату (12% их расходов). 

Бесконтактные платежи смартфонами вообще совершили прорыв: по данным банка «Русский Стандарт», за 11 месяцев 2024 года число покупок, оплаченных телефоном, выросло в 2,5 раза по сравнению с 2023 годом. В количественном выражении это привело к тому, что доля мобильных платежей достигла 35% всех офлайн-транзакций, в то время как пластиковые карты опустились до ~65% (годом ранее карты занимали 86%). То есть каждая третья покупка в обычном магазине теперь оплачивается со смартфона, и все чаще — именно через СБП.


@Freepik (лицензия INV-C-2024-8250540)

Тенденцию подтверждает и аналитика «Сбербанка»: альтернативные методы (QR, смартфоны, биометрия) в 2025 году составляют уже 23% от объема платежей в стране. Причем внутри этой категории платежей явным лидером стал QR-код: на него приходится 13,5% оборота, тогда как оплата смартфоном по NFC — около 9%. Специалисты отмечают, что за год объем платежей по QR-кодам вырос на 30%, в то время как объем NFC-платежей остался примерно на прежнем уровне. Иначе говоря, безналичные переводы через СБП сейчас растут значительно быстрее, чем привычные «пик-платежи» картой или телефоном.

При этом информированность о новом способе очень высокая — по опросам, лишь 3% россиян никогда не слышали про оплату через СБП, а остальные либо уже используют, либо собираются попробовать. Конечно, сохраняется и консервативная аудитория, считающая карту надежнее и проще. Так, около трети участников опроса заявили, что им быстрее приложить карту, чем возиться с QR, и они продолжают так делать из привычки. Тем не менее даже среди них часть готова дать шанс СБП в будущем, особенно если туда вернут программы лояльности.

Прогноз: какие технологии будут доминировать

Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшие годы QR-платежи в России продолжат набирать популярность опережающими темпами. Бизнес уже ощутил выгоду: снижение комиссии в разы и независимость от иностранных сервисов — весомый аргумент в пользу СБП. Государство тоже заинтересовано: развитие национальной платежной инфраструктуры повышает финансовую устойчивость.

Поэтому банки активно встраивают СБП во все каналы продаж, а ритейл мотивирует клиентов сканировать QR скидками и акциями. Можно ожидать, что функциональность СБП будет расширяться — появятся удобные сценарии мгновенной оплаты в один клик, технология Tap-to-Phone (когда телефон продавца сам выступает терминалом) и другие инновации на базе открытых API. Все это сделает расчеты через QR еще более привычными и массовыми.

Тем не менее списывать NFC со счетов не стоит. Для многих ситуаций он останется наиболее удобным решением. Например, в транспорте или при проходе через турникеты NFC-чип карты/телефона обеспечивает куда большую скорость, чем сканирование QR. Да и психологический фактор — люди любят расплачиваться одним жестом. Вероятно, мы увидим симбиоз технологий: например, уже сейчас тестируются NFC-метки, при считывании которых телефоном автоматически генерируется платеж через СБП, объединяя удобство «приложил и готово» с инфраструктурой QR-платежа. 

Также возможен возврат крупных игроков в новом виде: появляются слухи о локализованных сервисах на базе китайских решений или о возобновлении работы зарубежных кошельков для карт «Мир». В любом случае конкуренция между подходами будет стимулировать улучшения. NFC-оплата станет более доступной (например, через недорогие стикеры, кольца, брелоки — чтобы и пользователи iPhone могли вновь платить бесконтактно). QR-платежи также станут более дружелюбными для пользователей — возможно, банки начнут начислять бонусы и кешбэк за СБП, устраняя последний барьер для массового перехода.

В конечном итоге победителем будет не конкретная технология, а потребитель. NFC и QR займут каждый свою нишу: первый — там, где важна мгновенность и минимальные действия, второй — там, где критичны низкая стоимость и отсутствие барьеров для приема оплаты. Разнообразие способов оплаты повышает устойчивость рынка и дает людям выбор. 

Игорь Язев,
основатель сервиса Yagoda.

Для NEW RETAIL