Всем SWIFT: кто из российских банков еще в системе и какие есть альтернативы

Андрей Крупник, директор международной консалтинговой компании SPS.Legal. Юрист, судебный эксперт.

Примерно раз в месяц мы слышим новости про отключение российских банков от системы SWIFT. При этом непонятно, какие организации всё ещё работают с системой, а какие нет. Попробуем разложить по пунктам, что же сейчас происходит в этой сфере. 

На данный момент Евросоюзом введены ограничения в отношении следующих банков:

● Сбербанк
● Московский кредитный банк (МКБ)
● Россельхозбанк (РСХБ)
● Белорусский банк развития и реконструкции
● ВТБ
● Открытие
● Россия
● Промсвязьбанк
● Совкомбанк
● Новикомбанк
● ВЭБ.РФ

Система SWIFT независима, но она находится в юрисдикции Европейского права и подчиняется ему. Она не может пойти против санкционной политики Евросоюза и поэтому не будет обрабатывать переводы от банков из списка выше. Все остальные российские банки, теоретически, могут отправлять и получать переводы SWIFT как раньше. Но есть подводные камни. 

Во-первых, у SWIFT есть своя собственная комплаенс-политика. Эта политика не публична, но очевидно, что в её рамках компания будет стремиться снижать свои риски. По этой причине все переводы из России рассматриваются сейчас «под микроскопом», а шансы на возврат перевода выросли в разы по сравнению с прошлым годом. 

Во-вторых, у банков могут быть свои внутренние проблемы с системой SWIFT, они могут попасть под блокировку корреспондентских счетов или в список SDN. Обо всём этом вряд ли расскажут в новостях, потому что повод не слишком громкий, но возможности перевода у клиентов не будет. В качестве примеров здесь можно привести, например, Альфа-банк, Инвестторгбанк, Транскапиталбанк или Дальневосточный банк.

И, в-третьих, банк может сам ввести ограничения на переводы. В последние месяцы отправка денег за границу превратилась для банков в головную боль, а валютные счета стали неоднозначным активом. Поэтому банки стремятся избавиться от возможных проблем, вводя заградительные комиссии или напрямую запрещая SWIFT-переводы (например, Тинькофф).

Про что ещё нужно помнить, используя SWIFT:

● Иностранный банк может запросить подтверждение происхождения денег в рамках AML-контроля (anti-money laundering, противодействие отмыванию денег).

● Банк-отправитель перевода не отвечает за действия банка-корреспондента. В случае проблем, вернуть деньги может быть не просто.

● В системе SWIFT есть возможность использовать сервис для самостоятельного контроля статуса: GPI-трекер. Этот сервис значительно уменьшает количество нервных клеток, затрачиваемых на перевод.

● Можно попробовать подстраховаться, заранее взяв в банке, в который вы собираетесь сделать перевод, список SWIFT-кодов банков, переводы из которых они не принимают.

Есть небольшой список актуальных вариантов с работающими переводами, но нужно понимать, что какие-то банки могут перестать отправлять деньги уже на следующий день после выхода статьи. Перепроверить информацию перед отправкой денег можно и нужно в колл-центре финансовой организации.

● Газпромбанк. С 20 июля комиссия за переводы SWIFT составляет 3% от суммы перевода (не менее 12 000 рублей и не более 60 000 рублей). При этом у банка есть значительные комиссии как за входящие переводы, так и за хранение более 10 000 долларов США или евро.

● Росбанк сейчас прекратил открывать новые валютные счета, но со старых всё ещё можно совершать переводы за границу. Комиссия за перевод составляет 3% от суммы перевода и ограничена диапазоном от 6000 до 25000 рублей.

● Райффайзенбанк проводит транзакции с 2%-ой комиссией, если использовать личный кабинет на их сайте. Ограничения размера комиссии — от $60 до $200. Размеры комиссии в офисах банка выше.

● ЮниКредитБанк, при использовании платформы Enter.UniCredit, удерживает всего 2% от транзакции, ограничиваясь суммой от $60 до $250.

Альтернативы SWIFT

Альтернатив этой системе много, но они не так широко распространены в мире и не представлены в России. Единственный официальный инструмент, который сейчас может нарушить монополию SWIFT на банковские переводы из России — Система быстрых платежей или СБП. Мы знаем эту систему по возможности перевода денег «с карты на карту» без комиссии, но за годы, прошедшие с момента создания, она успела вырасти до фактически международного уровня. 

Технический функционал международных переводов реализован с апреля 2022 года, правовые механизмы работы системы уже внедрены, и уже даже пошли первые платежи в рамках СНГ, но система ещё не набрала популярность. Однако уже сейчас есть возможность сделать перевод, например, с помощью Тинькофф, и список доступных для перевода банков и направлений явно будет расти.

Неофициальные «внебанковские» варианты

Вполне естественно, что возможности перевода не ограничиваются банковскими организациями, ведь на дворе 21 век. Рассмотрим несколько «внебанковских» способов отправки денег.

Если речь идёт о сравнительно небольших суммах, можно воспользоваться связкой двух систем денежных переводов, например, «Золотая корона» + Western Union. Самый удобный вариант, позволяющий совершать переводы частным лицам онлайн, из любой точки мира — открыть счёт в банке страны СНГ, позволяющем принимать и отправлять такие переводы онлайн. Тогда вы сможете отправить деньги со своей российской карты на счёт условного казахского банка и тут же переслать их дальше, например, с помощью Western Union.

Переслать деньги в виде криптовалюты и обналичить их затем в другой стране на самом деле не сложнее, чем отправить банковский перевод. Если вы ещё не разобрались в этой теме, то сейчас самое время.

---

Читайте также:  Тинькофф запустил новый сервис для безопасной онлайн идентификации – Tinkoff ID

---

Важные моменты, про которые нужно помнить: 

1. Криптовалюта должна храниться на вашем собственном кошельке, не на бирже. Биржа нужна только для покупки или обмена, не более.

2. У вас минимальные затраты на транзакции, но есть потери на обмене как в одну, так и в другую сторону. Посмотрите обменный курс и проценты за обналичивание в обменниках стран, откуда и куда вы отправляете деньги.

3. Используйте только распространённые стейблкоины. Никаких волатильных валют, коинов с низкой капитализацией, биткоина или чего-то подобного.

Ну и в заключение экстремальный вариант отправки денег, про который полезно знать для полноты картины. 

Представим себе ситуацию, в которой вам нужно отправить деньги в условную Туркмению или Северную Корею. Что делать, если банковские переводы для физлиц недоступны, Western Union нет, а крипту обналичить негде. В такой ситуации выручает возможность перевода peer to peer: нужно найти человека, которому необходимо сделать перевод в обратную сторону. Затем вы встречаетесь с ним, передаёте ему деньги, а он в тот же момент переводит деньги со своего счёта на ваш заграничный. Конечно, нужно помнить, что здесь есть большое поле для мошеннических действий, и предпринимать все возможные меры предосторожности, но в некоторых странах такой способ отправки денег стал обыденностью. 

Например, многие жители Туркменистана отправляют деньги домой из Турции через неформальную систему денежных переводов «Хавала», приходя к специальному человеку, который при них звонит своему коллеге в Туркменистан и говорит, сколько денег и кому нужно отдать. В масштабах бизнеса такая система давно существует в государствах Средней Азии и Ближнего Востока, позволяя местным бизнесменам скрывать свои транзакции от налоговых служб.

Что в результате?

К счастью, текущая ситуация всё же даёт некоторый выбор разнообразных способов вывода денег, а ограничения ЦБ уже фактически остались в прошлом, поэтому задумываться о покупке долларов с рук и вывозе их в багаже не приходится. Но при этом мы находимся в ситуации, когда старые возможности постоянно закрываются, а проценты за переводы растут, поэтому перед отправкой денег всегда полезно ещё раз позвонить в банк и спросить про комиссию.

Андрей Крупник, 
директор международной консалтинговой компании SPS.Legal. 
Юрист, судебный эксперт.

Для New Retail