Полный безнал: чем расплачиваться завтра?

Появление металлических, а за ними и бумажных денег, стало спасением – таскать с собой мешок ракушек или тележку шкур было не очень-то удобно.

Но, следуя за прогрессом мы становимся все более ленивыми - даже кошелек с банкнотами нам уже неудобен. Мы находим все новые и новые способы упростить себе жизнь и процесс оплаты. И в этом нам помогают технологии, предлагающие самые разные, порой и не совсем обычные варианты.

Чем расплачиваться

Бонусы, кэшбек

Это, пожалуй, самый простой эквивалент денег, в том числе и электронных. Бонусы – один из вариантов программ лояльности, когда продавец возвращает часть стоимости покупки на карту клиента. Использовать их можно в магазинах конкретной торговой сети.

Программы лояльности, предлагаемые банками, более вариативны. За оплату покупок пластиковой картой в торговых сетях компаний-партнеров программы банк возвращает часть суммы на карту. Расплачиваться такими бонусами можно в разных сетях. Например, получаете кэшбек за покупку бензина на заправке, а тратите – в супермаркете.

Потратить кэшбек можно. А вот обналичить – нет.

Оплата лайками

Получать бонусы можно не только за покупки, но и за размещенные в социальных сетях посты. Недавно в России появился стартап FunPay.money – программа лояльности, участники которой могут расплачиваться лайками за товары или услуги.

Покупатель регистрируется на сайте, размещает сообщение об этом в одной из социальных сетей. В сообщении обязательно должен быть хэштег компании-партнера проекта, в которой человек хочет получить скидку. Каждый лайк, поставленный этому сообщению, превращается в бонус. Бонусы можно потратить при оплате товара или услуги, предъявив на кассе заведения-партнера штрихкод или промокод.

Криптовалюты

Криптовалюты – самый громкий хайп последних лет. Столько разговоров идет о том, как добыть и сколько в это инвестировать, но мало кто рассказывает о том, как потратить цифровые деньги.

В России пока нет соответствующей законодательной базы, регулирующей оборот криптовалют, поэтому потратить или обменять те же биткойны на привычные деньги будет проблематично.

Сервис Coinmap предоставляет информацию обо всех организациях, принимающих к оплате криптовалюту. На сентябрь 2017 на карте сервиса отображено почти десять тысяч объектов, но большинство из них сосредоточено в США, Японии и Западной Европе.

Многие крупные компании заявляли о том, что готовы принимать оплату товаров и услуг в биткойнах: Amazon, Microsoft, Wikipedia, eBay, PayPal, Dell, WordPress и др. Весной 2017 «Юлмарт» пообещал, что будет принимать к оплате биткойны. Но на данный момент подтверждена такая возможность лишь у единиц. Так, например, российский покупатель может приобрести за биткойны игры и приложения на сайте Microsoft, или билеты на самолет компании AirBaltic.

Как расплачиваться

Бесконтактные платежи

Легкий взмах телефона у кассы и покупка совершена – к оплате с помощью технологии NFC мы уже привыкли.

Напомним, что NFC (Near field communication, технология ближней связи) используется для обмена информацией между терминалом и устройством со специальным чипом, в котором эта информация хранится.

Сначала чипы встраивались в банковские карты. Затем производители смартфонов додумались снабжать такими чипами свои устройства – стало возможным записывать платежные данные прямо в смартфон и расплачиваться, не доставая кошелька.

Решения для бесконтактных платежей существуют практически для всех смартфонов – у многих производителей есть собственные системы: Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay. Также можно установить на смартфон приложения российских платежных систем – «Яндекс.Деньги», «Кошелек» и QIWI.

Кольца и браслеты

NFC-чип – удобная штука, его можно встраивать не только в карту или смартфон. Производители «умных» часов снабжают им свои устройства. Так, на любой кассе, принимающей бесконтактные платежи, можно заплатить с помощью часов Apple Watch.

Но куда интереснее такие «устройства», как кольца или браслеты. Смарт-кольца – очередной виток развития «умных» устройств. Как правило, в них записывается информация, которая помогает авторизовываться на различных сервисах, разблокировать электронные устройства и замки.

Многие из таких устройств снабжены и NFC-чипами. В России кольца с поддержкой NFC предлагает своим VIP-клиентам «Альфа-банк». Устройства разработаны в сотрудничестве с платежной системой Visa. Кольцо привязано к дебетовой карте банка. Расплачиваться с помощью такого кольца можно в любом терминале, поддерживающем бесконтактную оплату.

Некоторые разработчики носимых устройств не останавливаются на очевидных решениях и предлагают довольно забавные альтернативы, например, вшивают NFC-чипы в рукава верхней одежды.

Возможно, что логичным продолжением этой истории станет подкожный NFC-чип. Сейчас имплантируемые человеку чипы - это вариант RFID-меток. Они позволяют хранить идентификационную информацию о человеке, или данные, которые помогают открыть замок квартиры или гаража.

Можно надеяться, что в будущем имплантаты будут усовершенствованы, и с их помощью можно будет расплачиваться за покупки. Но пока такие устройства недостаточно «умны» – они не могут обеспечить уровень шифрования данных, сравнимый с возможностями платежных систем.

Но уже сейчас к услугам тех, кто готов «расплачиваться телом», существуют различные платежные решения, использующие биометрию.

Биометрия

Самые известные биометрические решения для конечных пользователей – это идентификация владельца смартфона или планшета по отпечатку пальца или радужной оболочке глаза. Они и сейчас используются при бесконтактных платежах смартфонами, для подтверждения личности плательщика. Но раз уж мы стремимся максимально упростить процесс оплаты, то при наличии отпечатка пальца можно было бы обойтись и без телефона вовсе.

Локальные решения, позволяющие оплатить покупку, только прикоснувшись пальцем к датчику, уже работают. В России самым ярким примером служит проект «Азбуки вкуса». Покупателям предлагается на кассе привязать отпечатки двух пальцев к имеющейся у них банковской карте (Visa или Mastercard). При этом сами отпечатки в базе храниться не будут, они мгновенно преобразуются в уникальный числовой код, который сохраняется в отдельной базе данных с привязкой к платежным данным карты. После этого оплатить покупку можно будет приложив пальцы к специальному терминалу с биометрическим сканером.

В биометрической идентификации набирает популярность и сканирование сетчатки глаза. Такой подход уже давно вышел за рамки шпионских фильмов и строго секретных объектов. Постепенно к этой технологии присматриваются и платежные системы. Пока такая функция доступна только для авторизации платежей в Samsung Pay, в некоторых флагманских устройствах компании.

Зато активно работает идентификация плательщика по селфи – распознавание образов стало настолько качественным, что его стали использовать для подтверждения транзакций.

Впервые об этой технологии еще несколько лет назад заявил финский стартап Uniqul. Разработчики предлагают магазинам устанавливать специальные камеры, которые будут сравнивать лицо покупателя с базой данных клиентов банка или платежной системы и списывать деньги с их счета.

В начале 2016 года о тестировании идентификации с помощью селфи объявила MasterCard. Покупателям из США предлагалось установить на смартфон приложение Identity Check, сохранить в нем свое селфи и в момент оплаты всего лишь моргнуть перед фронтальной камерой смартфона. В MasterCard делали большие ставки на эту технологию, полагая, что в случае удачного пилота идею можно будет предложить многим банкам и к 2017 году распространить по всемумиру. Но, судя по тому, что пока громких новостей о повсеместной идентификации по селфи пока не наблюдается, цели пилотного проекта не были достигнуты.

Одновременно с MasterCard свою технологию распознавания лиц представила компания Ant Financial, входящая в Alibaba Group. Сейчас платежная система Alipay тестирует идентификацию с помощью селфи в ресторанах KFC в Гуанчжоу. Для оплаты заказа покупателю нужно указать номер телефона, привязанного к Alipay, и улыбнуться перед терминалом. Проверка телефонного номера обеспечивает дополнительную безопасность транзакции.

Оплата голосом

Технологии распознавания речи также тестируются для идентификации при совершении платежей. До ритейла этот способ пока не дошел, но он успешно применяется в онлайн-сервисах зарубежных банков. Клиенты английского HSBC с 2016 года имеют доступ к онлайн-сервисам банка по голосовой идентификации. Подобные системы распознают клиента, анализируя около 100 различных параметров, это позволяет не ошибиться, даже если клиент простужен или сорвал голос.

Еще совсем недавно, стоя в очереди к банкомату, чтобы снять наличные, мы и представить себе не могли, что будем расплачиваться кольцом, браслетом или улыбкой на камеру. Но прогресс неумолим, и, вполне вероятно, в ближайшем будущем нас ждут новые технологии, заметно облегчающие кошелек.

Деньги пересчитывала
Мария Сысойкина