Не стоит торговаться – лучше страховаться!

Время чтения: 6 мин 40 сек.

В 1846 году российское Страховое от огня товарищество в качестве названия и логотипа выбрало саламандру. Девизом стала жизнеутверждающая фраза: «Горю, но не сгораю». Финикийские купцы за 3 тыс. лет до н.э. практиковали коллективную компенсацию убытков при утрате и повреждении судов.

В Вавилонии законы Хаммурапи предусматривали заключение соглашений между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех потери, постигшие кого-либо в пути при нападении разбойников, ограбления или кражи. В Древней Греции заключались двусторонние соглашения между купцами и пиратами.

Участники римских профессиональных коллегий уплачивали ежемесячные взносы в похоронную кассу, чтобы в случае смерти получать достойное погребение. Правила страхования изложены и в Талмуде: погонщику предписывалось возмещать погибшего осла другим животным, но категорически не деньгами.

Общественный договор, целевое назначение и прозрачный контроль стали визитной карточкой восполнителей рисков. Деятельность не рассматривалась предпринимательством и лишь смягчала губительные невзгоды. Обогащение на бедах считалось недопустимым, низким, аморальным.

В IVII веке неаполитанцы сыграли в 70-ти летнюю игру: регулярно вносили деньги с тем, чтобы вклады умерших доставались живым. А в 1650 году Эдвард Ллойд открыл в Лондоне кофейню, где заключались страховые сделки для уходящих в море кораблей. Компания выстояла до сих пор и работает в 120 странах.

Перераспределение разновероятностных потерь между участниками живуче в силу закона больших чисел относительно независимых рисков. Вступающий в контрактные отношения обменивает малую сумму на уверенность возмещения ущерба. Профессионалы жонглируют случайностями ради оставшейся премии.

Работоспособность системы обеспечивается финансовой устойчивостью крупнейших игроков, благодаря балансировке принятых обязательств размеру средств, пригодных к выплатам. Отслеживается маржа платёжеспособности и нормативные соотношения, завязанные на:

1) объём резервов
2) оптимальность портфеля
3) обоснованность тарифов
4) систему перестрахования
5) размер оплаченного уставного капитала.

Проблемы индустрии банальны:

1. Ограничение конкуренции. В большинстве медицинских страховок клинику предстоит выбирать из предложенного списка. Не нравится уровень – раздражительный голос в телефоне скажет: «Нужно было думать ранее и выбирать более дорогой тариф». Но страховщики и медики специально создают альянсы, туннелируя потоки клиентов и пациентов в рамках коллабораций.

2. Корпоративное мошенничество. На правлении обсуждается очередное невыполнение плана. Рычагом восстановления баланса становится ужесточение отгрузки денежных средств. Маленьких и новеньких клиентов «отжимают»: деньги нужны, чтобы демонстрировать желаемую производительность и снабдить топ-менеджмент годовыми бонусами.



3. Убогие процессы. Слабо развит электронный документооборот и порталы самообслуживания. Бланки заполняются в компьютере, распечатываются, подписываются, сканируются и присылаются электронной почтой или в мессенджеры. Непрозрачны процессы подачи заявления на ущерб, нестабильны сроки рассмотрения дел, непредсказуемы отказы.

4. Низкий спрос. Страховку навязывают при различных видах кредитования, включая в сумму долга, что становится неприятным раздражителем впоследствии, когда радость получения займа или приобретения имущества снижается.

5. Рост выплат. Повышение цены на услуги не устраивает тендерные комитеты крупных компаний и частников, которые не согласны, например, платить драконовские тарифы за стареющий транспорт. Обороты и выручка клиентов не растут, а финансисты постоянно поминают инфляцию национальной валюты.

Виды страховой деятельности многообразны:

1. Материальная ответственность важна для автовладельцев домашних и гостевых стран.
2. Имущественная защищает грузы, жилища, транспорт от стихийных бедствий и пожаров.
3. Специфические случаи покрывают страхование политических рисков и титульное.
4. Личную состоятельность оберегают пенсионные и медицинские программы.
5. Финансовая – поддерживает при невыполнении платёжных обязательств.

Предложил бы такой алгоритм выбора страховщика:

1. Проверьте срок жизни организации на местном рынке, ищите возраст в 10+ лет.
2. Убедитесь в наличии лицензии на ведение деятельности через сайт Банка России.
3. Просматривая рейтинги, помните, что оценка страховщиков платная: богатые попадают в топ.
4. Убедитесь, что компания зарегистрирована на территории, где находится объект страхования.
5. Оценивайте адекватность отзывов: довольные не благодарят, «прогоревшие» скандалят завсегда.

Частенько судачат, что блокчейн был бы хорошим решением для страховщиков. Спорно. Технология чересчур энергозатратна и избыточна. Преимущества очевидны: реестр доступен всем, проверка прав собственности и застрахованности объектов упрощена. Но есть три серьёзные «зачем»:

1) использовать кратное дублирование данных – достаточно страновых и международных реестров
2) поддерживать информацию истёкших страховок и обработанных случаев многолетней давности
3) сохранять записи с ошибками, которых, к сожалению, сотрудники компаний делают немало.

Поверхностному обывателю всё кажется простым: любой водитель знает, как улучшить рынок, страну и вселенную, но на вопрос, страхует ли он хоть что-нибудь, последует невразумительное: «Зачем?» Поэтому не учите специалистов делать свою работу, а сами действуйте взвешенно и рассудительно:

1. Страхуйте всё, что считаете важным – лучше спать спокойно, чем потом кусать локти.
2. Не соглашайтесь на первое предложение брокера – не ленитесь изучить прочие варианты.
3. Не ведитесь на соблазнительную франшизу – большинство ущербов имеют малые размеры.
4. Не полагайтесь на слово – читайте документы: люди увольняются, а компании смотрят бумаги.
5. Не верьте раскрученным, известнейшим и крупнейшим игрокам – меньше других ценят клиентов.

Олег Брагинский,
Основатель «Школы траблшутеров»

---

Читайте также:
Прочь угрюмый скептицизм, здесь орудует лоббизм
Социальная инженерия – отмычка для доверия
Бизнеса апофеоз – точно сбывшийся прогноз

---